يمكن أن توفر أنواع مختلفة من القروض إمكانية الوصول إلى الأصول والنمو الوظيفي وفرص أخرى. بشكل عام، هناك تسعة أنواع من القروض التي يجب أن تعرفها، وهي تغطي أنواعًا مختلفة من الديون الجيدة والسيئة. سواء كنت تبحث عن أموال للالتحاق بالجامعة أو شراء منزلك الأول، فإليك ما تحتاج إلى معرفته حول كل نوع من أنواع القروض.
يفرض بعض المقرضين رسومًا إضافية على القروض الشخصية. أحد الأمثلة على ذلك هو رسوم الإنشاء ، وهي رسوم إدارية تدفعها لمرة واحدة عند فتح القرض الخاص بك.
نظرًا لأن القروض الشخصية عادةً ما تكون قروضًا غير مضمونة ، فلن تحتاج إلى ضمانات للتقدم بطلب للحصول عليها. بدلا من ذلك، أنت بحاجة إلى درجة ائتمانية جيدة وتاريخ ائتماني ثابت ومتين. ومع ذلك، يقدم بعض المقرضين قروضًا مضمونة إذا كان لديك ائتمان سيئ أو تريد التأهل للحصول على أسعار أقل.
يمكن عمومًا استخدام القروض الشخصية لأي غرض تقريبًا. فيما يلي بعض الأسباب الشائعة للحصول على قرض شخصي :
نظرًا لأن قروض توحيد الديون هي نوع من القروض الشخصية، فهي غير مضمونة بشكل عام وتأتي بأسعار فائدة ثابتة. ومع ذلك، هناك إيجابيات وسلبيات توحيد الديون للنظر فيها.
قد لا يكون قرض توحيد الديون هو الأفضل لأولئك الذين يعانون من سوء الائتمان، لأنه قد لا يستحق كل هذا العناء إذا لم تتمكن من الحصول على معدل فائدة سنوي أقل. لمعرفة ما إذا كان هذا النوع من الائتمان مناسبًا لك، قم بحساب مدخراتك المحتملة باستخدام حاسبة توحيد الديون .
تبلغ مدة معظم قروض الرهن العقاري 10 أو 15 أو 20 أو 30 عامًا، على الرغم من أنك قد تجد أيضًا فترات أطول أو أقصر. يمكن أن تأتي بأسعار فائدة ثابتة أو متغيرة. الرهن العقاري هو أيضًا قروض مضمونة، مما يعني أن المنزل الذي تشتريه سيكون بمثابة ضمان أثناء سداده. وبالتالي، إذا كنت غير قادر على سداد الرهن العقاري الخاص بك، فقد تفقد منزلك في هذه العملية.
مثل الرهن العقاري، يتم تأمين قروض ملكية المنازل من خلال منزلك، لذلك ستحتاج إلى مواكبة المدفوعات. قد تتضمن متطلبات قرض ملكية المنزل نسبة دين منخفضة إلى الدخل، ودرجة ائتمانية جيدة، و20% على الأقل من حقوق المساهمين في منزلك.
عادةً ما تكون هذه الأنواع من القروض غير مضمونة ويمكن أن تغطي نفقات تتراوح بين الإقامة والطعام والكتب والرسوم الدراسية. يمكن أن تأتي بأسعار فائدة ثابتة أو متغيرة.
يمكن تقسيم هذا النوع من الديون إلى مجموعتين: قروض الطلاب الخاصة والفدرالية . وكما تشير الأسماء، فإن الأولى تنشأ من قبل شركات خاصة، في حين يتم تمويل الأخيرة من قبل الحكومة الفيدرالية.
في حين أن معظم قروض السيارات مضمونة بالمركبة التي تشتريها كضمان، فإن بعض المقرضين يقدمون أيضًا قروض سيارات غير مضمونة، على الرغم من أنك ستحتاج إلى ائتمان جيد إلى ممتاز للوصول إليها. لمعرفة مقدار الأموال التي يمكنك اقتراضها، استخدم حاسبة قروض السيارات لتقدير دفعاتك الشهرية.
تتطلب قروض الأعمال عادة ضمانات، ولكن هذا ليس العامل الوحيد الذي يأخذه المقرضون في الاعتبار. عندما تمر بعملية كيفية الحصول على قرض تجاري ، سيأخذ الدائنون في الاعتبار أيضًا درجة الائتمان الخاصة بنشاطك التجاري، ومدة وجود شركتك، والتدفق النقدي، ونسبة الدين إلى حقوق الملكية، ورأس المال العامل.
قروض بناء الائتمان هي نوع من القروض المصممة خصيصًا لمساعدة المستهلكين الذين ليس لديهم ائتمان أو لديهم ائتمان سيء ليثبتوا للمقرضين أنهم يمكن أن يكونوا مقترضين جديرين بالثقة. عادة ما تكون هذه القروض صغيرة - تتراوح من 300 دولار إلى 1000 دولار - وتعمل بشكل مختلف قليلاً عن القروض التقليدية.
بدلاً من الحصول على مبلغ مقطوع من النقد أو أحد الأصول مقدمًا، يتم تخزين مبلغ القرض في حساب مصرفي آمن لا يمكنك الوصول إليه إلا بعد سداد القرض. وبهذه الطريقة، يعمل القرض الخاص بك كضمان. قد يستغرق بناء الائتمان من الصفر بعض الوقت، ولكن الوعد باستلام أموال القرض الخاص بك بعد سداده قد يكون بمثابة حافز جيد لبعض المقترضين.
ومع ذلك، فإن قروض بناء الائتمان ليست شائعة جدًا، على الرغم من أنه قد يكون لديك حظًا أكبر في العثور على واحدة في مؤسسة مالية صغيرة، مثل اتحاد الائتمان.
لا تتطلب قروض يوم الدفع عادة فحوصات ائتمانية، مما قد يجعلها جذابة للمقترضين الذين يعانون من سوء الائتمان. إذا كنت تواجه مشكلة في التأهل للحصول على قرض تقليدي، فبدلاً من ذلك فكر في التقدم بطلب للحصول على قرض بديل ليوم الدفع في اتحاد ائتماني أو التقدم بطلب للحصول على قرض مع أحد الموقّعين .
ما هي أنواع القروض المختلفة؟
على الرغم من وجود أنواع عديدة من القروض، إلا أن هذه هي الأنواع التي ستراها على الأرجح. يمكن أن تختلف ميزات كل نوع من أنواع القروض - مثل مدة القرض وأسعار الفائدة. الأرقام في الجدول أدناه نموذجية.| نوع القرض | غاية | مدة القرض | اسعار الفائدة | فحص الائتمان | الضمانات المطلوبة |
|---|---|---|---|---|---|
| قرض شخصي | مجموعة واسعة من النفقات الشخصية، من تحسين المنزل إلى الإجازات | من 12 إلى 84 شهرًا | نسبة مئوية سنوية تصل إلى 36% (APR) | نعم | أحيانا |
| قرض توحيد الديون | جمع الديون من مصادر مختلفة في قرض واحد | من 12 إلى 84 شهرًا | ما يصل إلى 36٪ أبريل | نعم | لا |
| القرض العقاري | لشراء منزل | عادة من 10 إلى 30 سنة | بمتوسط 7.90% للقروض العقارية الثابتة لمدة 30 عاماً | نعم | نعم |
| بيت العدالة القرض | مجموعة واسعة من الأغراض بما في ذلك مشاريع تحسين المنزل والفواتير الطبية | من خمس إلى 30 سنة | يبدأ من 7.99% معدل الفائدة السنوية | نعم | نعم |
| قرض الطالب | لدفع تكاليف التعليم بعد الثانوي | 10 سنوات (فدرالية)؛ من خمس إلى 15 سنة (خاص) | يبدأ من 4.24% معدل الفائدة السنوية | نعم | لا |
| قرض السيارة | لتمويل مركبة | من 12 إلى 84 شهرًا | يبدأ من 4.50% معدل الفائدة السنوية | نعم | نعم |
| قرض الأعمال الصغيرة | لتمويل نفقات عملك | تصل إلى 300 شهرا | يبدأ من 3% أبريل | نعم | نعم |
| قرض بناء الائتمان | لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك إذا لم يكن لديك ائتمان منخفض أو منخفض | 24 شهرا | يبدأ من حوالي 5٪ أبريل | أحيانا | نعم |
| قرض يوم الدفع | يمكن استخدامها للمشتريات الصغيرة | من أسبوعين إلى أربعة أسابيع | ما يصل إلى 400٪ أبريل | لا | لا |
قرض شخصي
القروض الشخصية هي شكل من أشكال الديون من أحد البنوك أو اتحاد الائتمان أو المقرض عبر الإنترنت والتي تأتي بمبالغ مقطوعة ثابتة لمرة واحدة. أنها تأتي مع معدلات مئوية سنوية ثابتة (APRs) والحد الأدنى الثابت للمدفوعات الشهرية.يفرض بعض المقرضين رسومًا إضافية على القروض الشخصية. أحد الأمثلة على ذلك هو رسوم الإنشاء ، وهي رسوم إدارية تدفعها لمرة واحدة عند فتح القرض الخاص بك.
نظرًا لأن القروض الشخصية عادةً ما تكون قروضًا غير مضمونة ، فلن تحتاج إلى ضمانات للتقدم بطلب للحصول عليها. بدلا من ذلك، أنت بحاجة إلى درجة ائتمانية جيدة وتاريخ ائتماني ثابت ومتين. ومع ذلك، يقدم بعض المقرضين قروضًا مضمونة إذا كان لديك ائتمان سيئ أو تريد التأهل للحصول على أسعار أقل.
يمكن عمومًا استخدام القروض الشخصية لأي غرض تقريبًا. فيما يلي بعض الأسباب الشائعة للحصول على قرض شخصي :
- إعادة تمويل أو سداد ديون بطاقات الائتمان
- مشاريع تحسين المنزل
- فواتير طبية
- سفر
- تكاليف الزفاف/شهر العسل
- نفقات الطوارئ
قرض توحيد الديون
يمكنك استخدام قرض توحيد الديون لسداد أي قروض حالية من خلال الجمع بين ديونك المختلفة في قرض واحد. قد يكون هذا مفيدًا لبعض المقترضين: فقد يوفر لك المال من الفوائد، ويجعل تتبع دفعاتك الشهرية أسهل ويساعدك على سداد الديون بشكل أسرع.نظرًا لأن قروض توحيد الديون هي نوع من القروض الشخصية، فهي غير مضمونة بشكل عام وتأتي بأسعار فائدة ثابتة. ومع ذلك، هناك إيجابيات وسلبيات توحيد الديون للنظر فيها.
قد لا يكون قرض توحيد الديون هو الأفضل لأولئك الذين يعانون من سوء الائتمان، لأنه قد لا يستحق كل هذا العناء إذا لم تتمكن من الحصول على معدل فائدة سنوي أقل. لمعرفة ما إذا كان هذا النوع من الائتمان مناسبًا لك، قم بحساب مدخراتك المحتملة باستخدام حاسبة توحيد الديون .
القرض العقاري
من المحتمل أن يكون قرض الرهن العقاري هو أكبر مبلغ من المال ستقترضه في حياتك ويسمح لك بشراء منزل وبناء رأس المال. هناك أنواع عديدة من قروض الرهن العقاري - التقليدية، وقروض إدارة الإسكان الفدرالية، وVA، على سبيل المثال لا الحصر - وكلها تعتمد على عوامل مثل خلفيتك ودخلك.تبلغ مدة معظم قروض الرهن العقاري 10 أو 15 أو 20 أو 30 عامًا، على الرغم من أنك قد تجد أيضًا فترات أطول أو أقصر. يمكن أن تأتي بأسعار فائدة ثابتة أو متغيرة. الرهن العقاري هو أيضًا قروض مضمونة، مما يعني أن المنزل الذي تشتريه سيكون بمثابة ضمان أثناء سداده. وبالتالي، إذا كنت غير قادر على سداد الرهن العقاري الخاص بك، فقد تفقد منزلك في هذه العملية.
بيت العدالة القرض
يسمح قرض ملكية المنزل ، الذي يشار إليه أحيانًا باسم "الرهن العقاري الثاني"، للمقترضين بالاستفادة من حقوق الملكية التي قاموا ببنائها في منزلهم منذ شرائه. يمكنك عادةً اقتراض نسبة القرض إلى القيمة (LTV) تصل إلى 85%، على الرغم من أن هذا قد يختلف باختلاف المقرض. وهذا يعني أنه يمكنك الحصول على ما يصل إلى 85% من قيمة منزلك.مثل الرهن العقاري، يتم تأمين قروض ملكية المنازل من خلال منزلك، لذلك ستحتاج إلى مواكبة المدفوعات. قد تتضمن متطلبات قرض ملكية المنزل نسبة دين منخفضة إلى الدخل، ودرجة ائتمانية جيدة، و20% على الأقل من حقوق المساهمين في منزلك.
قرض الطالب
تعد قروض الطلاب خيار تمويل لأولئك الذين يخططون لمتابعة التعليم ما بعد الثانوي. نظرًا لأن بعض الشباب الذين يرغبون في مواصلة تعليمهم لم يحصلوا على الكثير من الائتمان، فعندما تتقدم بطلب للحصول على قرض طالب ، قد تضطر إلى استخدام شخص عزيز تثق به - مثل أحد الوالدين - كموقع على قرض الطالب .عادةً ما تكون هذه الأنواع من القروض غير مضمونة ويمكن أن تغطي نفقات تتراوح بين الإقامة والطعام والكتب والرسوم الدراسية. يمكن أن تأتي بأسعار فائدة ثابتة أو متغيرة.
يمكن تقسيم هذا النوع من الديون إلى مجموعتين: قروض الطلاب الخاصة والفدرالية . وكما تشير الأسماء، فإن الأولى تنشأ من قبل شركات خاصة، في حين يتم تمويل الأخيرة من قبل الحكومة الفيدرالية.
قرض السيارة
قروض السيارات هي نوع من الديون التي تسمح لك بشراء سيارة جديدة أو مستعملة، وهو ما يمكن أن يعني أي شيء من شاحنة إلى عربة سكن متنقلة. بشكل عام، يتم تأمين قروض السيارات من خلال السيارة التي اشتريتها. تأتي قروض السيارات بأسعار فائدة ثابتة وشروط سداد يمكن أن تتراوح من 12 إلى 84 شهرًا.في حين أن معظم قروض السيارات مضمونة بالمركبة التي تشتريها كضمان، فإن بعض المقرضين يقدمون أيضًا قروض سيارات غير مضمونة، على الرغم من أنك ستحتاج إلى ائتمان جيد إلى ممتاز للوصول إليها. لمعرفة مقدار الأموال التي يمكنك اقتراضها، استخدم حاسبة قروض السيارات لتقدير دفعاتك الشهرية.
قرض الأعمال الصغيرة
قروض الأعمال الصغيرة هي نوع من الائتمان الذي يسمح لأصحاب المشاريع بالوصول إلى رأس المال لتوسيع أعمالهم المتنامية. قد يعني هذا استخدام أموال القروض لشراء المعدات أو شراء المخزون أو حتى تغطية كشوف المرتبات. حتى أن بعض المقرضين يقدمون قروض SBA المدعومة من إدارة الأعمال الصغيرة (SBA)؛ يمكن أن يصل حجمها إلى 5 ملايين دولار.تتطلب قروض الأعمال عادة ضمانات، ولكن هذا ليس العامل الوحيد الذي يأخذه المقرضون في الاعتبار. عندما تمر بعملية كيفية الحصول على قرض تجاري ، سيأخذ الدائنون في الاعتبار أيضًا درجة الائتمان الخاصة بنشاطك التجاري، ومدة وجود شركتك، والتدفق النقدي، ونسبة الدين إلى حقوق الملكية، ورأس المال العامل.
قرض بناء الائتمان
قروض بناء الائتمان هي نوع من القروض المصممة خصيصًا لمساعدة المستهلكين الذين ليس لديهم ائتمان أو لديهم ائتمان سيء ليثبتوا للمقرضين أنهم يمكن أن يكونوا مقترضين جديرين بالثقة. عادة ما تكون هذه القروض صغيرة - تتراوح من 300 دولار إلى 1000 دولار - وتعمل بشكل مختلف قليلاً عن القروض التقليدية.بدلاً من الحصول على مبلغ مقطوع من النقد أو أحد الأصول مقدمًا، يتم تخزين مبلغ القرض في حساب مصرفي آمن لا يمكنك الوصول إليه إلا بعد سداد القرض. وبهذه الطريقة، يعمل القرض الخاص بك كضمان. قد يستغرق بناء الائتمان من الصفر بعض الوقت، ولكن الوعد باستلام أموال القرض الخاص بك بعد سداده قد يكون بمثابة حافز جيد لبعض المقترضين.
ومع ذلك، فإن قروض بناء الائتمان ليست شائعة جدًا، على الرغم من أنه قد يكون لديك حظًا أكبر في العثور على واحدة في مؤسسة مالية صغيرة، مثل اتحاد الائتمان.
قرض يوم الدفع
بمبالغ تصل عادةً إلى 500 دولار، تعتبر قروض يوم الدفع نوعًا من الإقراض المفترس نظرًا لأسعار الفائدة المرتفعة (التي تصل إلى 400٪). إلى جانب شروط السداد القصيرة التي تتراوح من أسبوعين إلى أربعة أسابيع فقط، يمكن لقروض يوم الدفع أن تحبس المقترضين بسهولة في دورة من الديون، حيث قد يضطرون إلى الحصول على المزيد من القروض لسداد ديون يوم الدفع الأصلية.لا تتطلب قروض يوم الدفع عادة فحوصات ائتمانية، مما قد يجعلها جذابة للمقترضين الذين يعانون من سوء الائتمان. إذا كنت تواجه مشكلة في التأهل للحصول على قرض تقليدي، فبدلاً من ذلك فكر في التقدم بطلب للحصول على قرض بديل ليوم الدفع في اتحاد ائتماني أو التقدم بطلب للحصول على قرض مع أحد الموقّعين .
ما يجب مراعاته مع أنواع مختلفة من القروض
بغض النظر عن نوع القرض، فإن الحصول على ديون جديدة يمكن أن يكون أمرًا مربكًا. هناك العديد من العوامل التي يجب مراعاتها قبل توقيع اسمك على هذا الخط المنقط. التغاضي عن بعض التفاصيل قد يكلفك المزيد من المال على المدى الطويل.- درجات الائتمان: قبل التقدم بطلب للحصول على أي نوع من القروض، من المهم التحقق من درجاتك الائتمانية وتقاريرك أولاً. درجاتك الائتمانية - وأكثرها شيوعًا هي FICO Score وVantageScore - ستحدد نغمة المقرضين الذين قد تكون مؤهلاً معهم وما هي معدلات الفائدة السنوية التي قد تتلقاها.
- غرض القرض: إذا اخترت الحصول على قرض يقدم غرضًا مرنًا للقرض، فستظل بحاجة إلى الكشف للمقرض الخاص بك عن كيفية تخطيطك لاستخدام الأموال لأن بعض المقرضين لديهم قيود على كيفية استخدام القروض. قد تتطلب القروض ذات الأغراض المحددة، مثل الرهون العقارية وقروض السيارات، تقديم الأصل الذي تخطط لشرائه بالمال.
- APRs: هذا هو مقدار تكلفة الحصول على قرض، بما في ذلك أسعار الفائدة والرسوم. يمكن أن تساعدك درجة الائتمان الجيدة والملف الائتماني القوي في الوصول إلى معدل فائدة سنوي أقل، والذي بدوره يسمح لك بإنفاق أموال أقل على القرض.
- شروط السداد: إن مقدار الوقت المتاح لك لسداد قرضك له تأثير على معدل الفائدة السنوي الذي تدفعه. عادةً، كلما طالت مدة القرض الخاص بك، زادت معدلات الفائدة السنوية الخاصة بك ولكن انخفضت دفعاتك الشهرية. على الجانب الآخر، غالبًا ما تأتي فترات السداد القصيرة بمعدلات فائدة سنوية أقل ولكن مع دفعات شهرية أعلى. ومع ذلك، فإن عوامل أخرى مثل درجة الائتمان الخاصة بك ستؤثر أيضًا على معدل الفائدة السنوي (APR) والمدفوعات الشهرية.
- حدود الاقتراض: يعتمد المبلغ المسموح لك باقتراضه على عوامل مثل دخلك، وكيف تخطط لاستخدام القرض وتاريخك الائتماني. ضع في اعتبارك أنه إذا كان لديك ائتمان سيء ، فقد تجد صعوبة في الحصول على مبلغ قرض كبير.
- القروض المضمونة مقابل القروض غير المضمونة: يعد هذا تمييزًا مهمًا يجب أخذه في الاعتبار - حيث يمكن أن يؤثر على معدل الفائدة السنوية الخاص بك، بالإضافة إلى نتيجة التخلف عن سداد القرض. عند النظر في القروض المضمونة مقابل القروض غير المضمونة ، فإن الأول يميل إلى أن يكون لديه معدل فائدة سنوي أقل لأنه أقل خطورة بالنسبة للمقرضين بسبب الضمانات. ومع ذلك، إذا تخلفت عن سداد قرض شخصي مضمون، فيمكن للمقرض الخاص بك الاستيلاء على الضمانات الخاصة بك، وهو ما لا يستطيع المقرض الخاص بك القيام به مع قرض شخصي غير مضمون
